從余額寶誕生的那天起，所有人都開始關(guān)注理財(cái)這件事了，也是從這時(shí)起，各種理財(cái)產(chǎn)品蜂擁而至，整個(gè)中國陷入一輪理財(cái)狂潮。而大多數(shù)人盲目理財(cái)，造成了或多或少的損失，今天我就跟大家分享個(gè)人的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

什么是理財(cái)？理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的，對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行的管理。那什么是財(cái)務(wù)自由呢？財(cái)務(wù)自由是指你無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態(tài)。簡單地說，你的資產(chǎn)產(chǎn)生的被動(dòng)收入必須至少要等于或超過你的日常開支，這是我們大多數(shù)人最渴望達(dá)到的狀態(tài)，如果進(jìn)入這種狀態(tài)，我們就可以稱之為退休或其他各種名稱。

知道上面兩個(gè)概念后，我們發(fā)現(xiàn)，財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)起來是不太容易的，對(duì)于普通上班族的我們來說，甚至有些遙遠(yuǎn)，但是這不說明我們不應(yīng)該認(rèn)真理財(cái)。理財(cái)對(duì)每一個(gè)人都很重要，例如信用卡的使用，如果沒有理財(cái)意識(shí)，玩命透支的話，當(dāng)出現(xiàn)信用污點(diǎn)后，幾乎不能從銀行貸款，嚴(yán)重的還有可能負(fù)刑事責(zé)任。但是對(duì)于一個(gè)善于理財(cái)?shù)娜藖碚f，信用卡是生活工作中的好幫手，例如出差花銷需要報(bào)銷，又需要個(gè)人墊付的，自己又不想拿自己的錢先用，信用卡就能幫上大忙。

理財(cái)讓我們的財(cái)產(chǎn)保值、增值，那怎么實(shí)現(xiàn)保值、增值呢？大多數(shù)人首先想到的是銀行，然而銀行只能承擔(dān)我們極小部分理財(cái)需求，現(xiàn)在銀行一年期定期存款利率只有1.75%左右，也就是說一萬元存銀行定期，到期后可獲得175元收益。

那么除了銀行，我們還能選什么理財(cái)產(chǎn)品？這要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來定，低風(fēng)險(xiǎn)可以選擇保險(xiǎn)、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、網(wǎng)貸。這類產(chǎn)品共同特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小，除了貨幣基金外都是定期產(chǎn)品，具體收益似時(shí)間長短有所不同，但整體收益偏低。需要注意的是，保險(xiǎn)一旦投保，退保將承擔(dān)很大損失，所以一定要仔細(xì)了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容。其次是網(wǎng)貸，網(wǎng)貸跑路的很多，一定要選好平臺(tái)，切莫被高利率誘惑，你盯著他的利息，他要拿你的本金。貨幣基金是很好的資金管理工具，有活期存款的便利性兼?zhèn)涠ㄆ诖婵畹氖找妫腔钇诖婵畹淖詈茫驗(yàn)楦呤找嬉馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)，這類產(chǎn)品主要特征就是波動(dòng)大、風(fēng)險(xiǎn)大、收益高，對(duì)我們的投資理財(cái)知識(shí)要求很高。主要的投資渠道是股票、基金、期貨、黃金、白銀等。我個(gè)人傾向于基金類產(chǎn)品，基金分為四個(gè)類型：貨幣基金、股票型基金、債券型基金、指數(shù)型基金和混合型基金。貨幣基金之前說過，不再贅述，股票型基金是主要投資于股票市場的基金產(chǎn)品，業(yè)績?nèi)Q于基金公司與基金經(jīng)理的能力，這就等于把我們的錢交給別人來炒，賺了賠了都是你的，而基金公司不會(huì)有任何損失，所以不推薦股票型基金。混合型基金是投資于股票以及其他金融產(chǎn)品的基金，其特點(diǎn)是倉位相對(duì)靈活，投資多元化。混合型基金綜合了債券型基金和股票型基金的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)股票型基金低，比債券型基金高。債券型基金主要購買債券也買一些股票，相對(duì)說風(fēng)險(xiǎn)低，收益較少。最后就是指數(shù)型基金，指數(shù)型基金是跟蹤股市指數(shù)標(biāo)的為指數(shù)，如滬深300、標(biāo)普500，購買指數(shù)部分或全部成分股，這種基金的特點(diǎn)是隨著股市指數(shù)漲跌，適合長期投資或基金定投，因?yàn)楣墒杏信Ｊ校笖?shù)上去了，指數(shù)型基金也就賺錢了。股市一般規(guī)律是五年左右會(huì)有一個(gè)牛市，所以指數(shù)型基金特別適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，長期投資追求高收益的人群。

期貨等投資方式對(duì)專業(yè)知識(shí)和資金要求太高，我就不說了。最后給大家?guī)c(diǎn)建議：不要輕易參與網(wǎng)上虛擬幣的投資，虛擬幣大多是龐氏騙局。不要盲目相信高回報(bào)的投資品種，以免上當(dāng)受騙。

最后希望大家學(xué)會(huì)理財(cái)，成功理財(cái)，從而走上財(cái)務(wù)自由之路。還要提醒大家投資有風(fēng)險(xiǎn)，決定需謹(jǐn)慎。

（注：本人水平有限，難免有錯(cuò)漏之處，望讀者原諒并不吝賜教，本人不甚感激。另本文分享的投資方式、觀念僅為個(gè)人看法，不作為大家的投資依據(jù)。）